「知らないと怖い」を、「知れば選べる」に変える
「扶養を外れたら、急にいろいろ引かれて手取りが減るんですよね？」
キャリア面談や相談の場で、よく出てくる不安のひとつです。
たしかに、扶養を外れると“払うもの”は増えます。
でもそれは、「罰」でも「損」でもありません。
今日は、現実を淡々と整理しながら、怖がらせない形でお伝えします。
そもそも「扶養を外れる」とは？
一般的に多くの人が気にしているのは、
・社会保険の扶養
この2つです。
そして実際に生活に影響が出やすいのは、社会保険の扶養を外れることです。
扶養の範囲内にいる間は、
健康保険料や年金保険料を「自分では」払っていません。
それを外れると、自分の名前で社会保険に加入し、自分で支払うことになります。
扶養を外れたら、主に払うものはこの3つ
② 厚生年金保険料（または国民年金）
③ 税金（所得税・住民税）
それぞれを見ていきましょう。
① 健康保険料
会社員として働く場合は、会社の健康保険に加入します。
保険料は、
- 給与額に応じて決まる
- 会社と本人で折半
という仕組みです。
「全部自分で払う」と思われがちですが、
半分は会社が負担しています。
これは見えにくいけれど、大きなポイントです。
② 年金保険料
ここも誤解が多いところです。
扶養内のときは「第3号被保険者」として、
年金保険料を自分では払っていません。
扶養を外れて会社で働くと、
厚生年金に加入します。
厚生年金は、
- 国民年金より将来の年金額が増えやすい
- ここも会社と折半
つまり、「今払う」だけでなく、
将来の年金を積み立てている側面もあります。
③ 税金（所得税・住民税）
収入が増えれば、当然税金も発生します。
ただし、
所得税：収入に応じた段階的な税率
住民税：前年の所得に基づいて課税
どちらも「急にドンと取られる」ものではありません。
また、扶養を外れたからといって、
収入のすべてが引かれるわけではない
という点も、冷静に押さえておきたいところです。
「思ったより手取りが増えない」の正体
よく聞く声に、
「こんなに働いたのに、手取りがあまり増えなかった」
というものがあります。
これは、
- 社会保険料が発生する
- 税金が段階的にかかる
という構造上の話であって、
「働き損をした」という意味ではありません。
むしろ、
・保障が手厚くなる
・将来の年金につながる
・働き方の選択肢が広がる
こうした見えにくい変化も同時に起きています。
キャリコン視点で大切にしたいこと
キャリア支援の立場から見ると、
大切なのは「どれが正解か」ではありません。
今は収入より時間を優先したい
子どもが成長したら働く時間を増やしたい
将来の年金も少し意識したい
どれも、立派な選択です。
怖さの正体は、「払うこと」そのものではなく、
全体像が見えないことにあります。
だからこそ、
「何を払うのか」
「何が増えて、何が守られるのか」
を整理したうえで、選べる状態をつくることが大事です。
現実を知ることは、縛られることじゃない
扶養を外れる＝大変
というイメージが先行しがちですが、
実際には「立場が変わる」だけです。
知らないままだと不安になる。
知れば、「今はこうしよう」と判断できる。
それが、このテーマの一番のポイントです。
制度は人を縛るためのものではなく、
使い方次第で、選択肢を広げるもの。
不安を感じたときは、
「何が分かっていないのか」を一緒に整理するところから、
キャリアはまた動き出します。
「結局、年収いくらくらいから損なんですか？」
この質問は、とても自然です。
ただ、ここで大事なのは
“いくらが正解”ではなく、“何が起きるか”を知ることです。
あくまでイメージですが、よく相談に出るラインを整理すると、次のようになります。
年収130万円前後
◆外れた場合→健康保険・年金を自分名義で支払う、手取りの増え方は緩やかに感じやすい
このあたりで不安が強くなる方が多いですが、
「急に生活が苦しくなる」わけではありません。
年収150〜180万円前後
・社会保険料を払っても、
前年より可処分所得が増え始めるケースが増えてくる
・働く時間と収入のバランスを見直す人が多いゾーン
ここで初めて
「この働き方、意外と悪くないかも」
と感じる方も少なくありません。
年収200万円以上
◆将来の年金額への影響も実感しやすくなる
ただし、これはあくまで目安です。
家族構成、住民税、通勤時間、体力、家庭状況によって
「ちょうどいいライン」は人それぞれ違います。
キャリア支援の現場では、
数字を“答え”にしないことを大切にしています。
短時間 → フルタイムに移行するタイミング
一気に変えなくてもいい
もうひとつ、よくある悩みがこちらです。
「いつかはフルタイムにした方がいいんでしょうか？」
これも、正解はありません。
ただ、“おすすめしやすいタイミング”は存在します。
タイミング①：生活リズムが安定したとき
・急な呼び出しが減ってきた
・自分の体力に余裕が出てきた
「働けるかどうか」よりも、
「続けられそうか」を目安にします。
タイミング②：仕事内容が見えてきたとき
・任される業務が増えてきた
・「もう少し関わりたい」と思えた
この段階で時間を伸ばすと、
負担感より納得感が上回りやすくなります。
タイミング③：制度を理解できたとき
・「この収入帯なら大丈夫」という感覚が持てた
不安が減ると、選択はしやすくなります。
キャリコン視点：移行は「段階的」でいい
フルタイム＝急に8時間、ではありません。
◆1日6時間→7時間
◆繁忙期だけ時間を増やす
こうしたグラデーションのある働き方も、立派な選択です。
キャリアは、一直線に伸ばすものではなく、
生活と行き来しながら調整していくもの。
扶養を外れるかどうかも、
フルタイムになるかどうかも、
「今の自分にとって、どれが一番無理が少ないか」で考えていいのです。
現実を知ることは、選択肢を減らさない
数字を知ると、怖くなる人もいます。
でも本当は、その逆です。
◆いつ負担が増えるのか
◆その先に何があるのか
これが見えたとき、
「今はここ」「次はここ」という道筋が描けます。
キャリア支援の役割は、
決断を迫ることではなく、
自分で選べる地図を渡すこと。
扶養を外れるかどうかは、
キャリアのゴールではありません。
その時々の人生に合わせて、行き来していい選択肢のひとつです。
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